Les uns les appellent « tontines » d’autres, « ristournes ». Peu importe le nom qu’on leur donne. C’est une forme de microcrédit avant l’heure, entre particuliers, en usage dans des milliers de familles aujourd’hui en France. Pratiqué essentiellement par les communautés d’Afrique subsaharienne, la tontine est un regroupement de personnes qui, chaque mois, s’engagent à verser une certaine somme d’argent. L’argent récolté sera alors versé à l’un des membres et ainsi de suite. Chacun des cotisants aura un jour sa part.
Valérie, 47 ans, habitante de l’Abreuvoir à Bobigny, participe à des tontines depuis plus de 15 ans. Elle avait déjà commencée « au pays », au Congo Brazzaville. « Ici, ça fait environ cinq ans que je verse des ristournes, nous sommes dix et chaque mois, nous devons donner 300 euros. » Trois mille euros, voilà la somme que perçoivent les cotisants chaque mois, chacun son tour.
Les tontines sont plutôt bien organisées : « Il y a la maman de ristournes, c’est elle la gérante », explique Valérie. Cette gérante est chargée de récolter l’argent tous les mois, elle tient également la liste établissant l’ordre dans lequel les membres vont recevoir les 3000 euros, l’ordre pouvant être bousculé en cas de gros pépin. Quand il s’agit d’argent, il faut toujours tout bien faire. Rien n’est laissé au hasard et surtout pas la sélection des membres.
« Je ne connais pas tout le monde mais ceux que je connais connaissent ceux que je ne connais pas. N’importe qui ne peut pas rentrer dans la tontine, il faut que l’on soit sûr que la personne mettra l’argent tous les mois, poursuit Valérie. C’est pour ça que les nouveaux sont toujours les derniers sur la liste, on veut voir s’ils participent correctement à la tontine, on ne peut pas prendre le risque de leur donner l’argent de suite et de ne plus les revoir. » En effet ! J’en connais des histoires où des membres de cette épargne volontaire, après avoir reçu leur part, ont disparu de la circulation ou n’ont plus cotisé. C’est un gros risque, quand on sait combien l’argent de la tontine est important dans la vie de celui qui la reçoit.
Comme l’indique Valérie, « l’argent des tontines n’est pas fait pour être économisé par celui qui le reçoit. Il doit servir à quelque chose de concret : payer des dettes, faire construire une maison au pays, financer les vacances, ce n’est pas juste pour la vie de tous les jours ». Bien souvent aussi, une partie de la somme est envoyée pour aider la famille en Afrique. « Vraiment, la ristourne, c’est utile, assure Valérie. Il n’y pas d’intérêts, c’est mieux que de prendre un crédit à la banque. »
Ce système repose que sur la parole des uns et des autres, mais cette parole, sauf cas isolés, n’est pas trahie. C’est pourquoi aujourd’hui les tontines existent encore.
Axelle Adjanohoun
Souscrire aux commentaires par RSS.
Les commentaires et pings sont fermés.
La tontine n’est pas une « cagnotte rotative » contrairement à ce que l’on pourrait croire …
Il y a évidemment un attrait financier.
Dans le système que je pratique, le nombre de participants est limité et trié sur le volet et les montants en jeu sont « raisonnables » de 3000 à 5000 euros. (Au delà cela demande trop et à mon portefeuille et à ma capacité « confiance »).
Ensuite effectivement chacun des participants disposera du « pécule » une fois à tour de rôle… (l’ordre étant déterminé dès le départ par tirage au sort).
L’intérét est de pouvoir disposer de fonds dans un délai court, si l’on veut anticiper son « tour », on fait une enchère, en proposant d’augmenter notre mensualité dans la tontine, le différentiel sera également amorti sur les contributions des co-tontineurs lol qui auront à payer une mensualité moindre…
Donc en final en fonction des différents encherissage, l’impérativité des besoins en financement, l’exercice de son droit de « pré-emption » on se retrouve soit :
– sans jamais enchérir : avec un capital de 3000 euros qui nous a couté moins.
– en enchérissant : des liquidités a un cout bancaire moindre que ceux pratiqués par les etablissement de crédit ( à la conso … revolving et cie… avec leurs 19% entre autres) et surtout moins contraignant et convivial et « mutualiste »… vu que tous les protagonistes sont « familiers »
j’aurais du dire impériosité?
Je vous signale que la tontine est vieille comme le monde. Cette pratique est très courante dans les pays d’Asie surtout en Chine depuis des siècles. Demandez à tous les Chinois d’outremer, ils se basent sur le principe de la tontine pour se développer mutuellement et pour donner aux Chinois qui arrivent dans un pays étranger de se lancer dans le commerce et/ou les affaires.
Le seul inconvénient c’est que le bénéficiaire paie des intérêts assez élevés et dans certains cas prohibitifs.
decagonus
la tontine est la feminisation du nom de son inventeur(lorenzo tonti).
il y a plusieurs formes de tontines. la tontine d’épargne crée par lorenzo tonti, et puis ses dérives, la tontine notariale, la tontine financière.
Crée par Lorenzo TONTI en 1653, à la demande de Mazarin, la forme moderne de la tontine est distribuée depuis 1844. elle est toujours commercialisée avec une contre assurance décès, ce qui lui permet d’être un système d’épargne intégralement sur.
Méga super ton copier coller!!
non ce n’est pas un copier coller. la tontine d’épargne, je la distribue avec la socièté qui a été crée en 1844.
Avant la création du PACS, la « tontine » était le contrat successoral qui liait deux personnes, n’ayant aucun lien familial, mais ayant des biens en commun.
Que dire de ce même système utilisé par ces communautés :
1°) La somme versée mensuellement est loin d’être négligeable (peut être même certains perçoivent-ils le RMI, alors qu’ il n’est pas fait pour ça)
2°) Cet argent est gagné sur le sol français mais il s’en ira en Afrique ou ailleurs pour y être dépensé (très mauvais pour notre croissance)
3°) Et enfin, je serais fort étonnée que ces « collecteurs » de très grosses sommes d’argent fassent celà par simple altruisme
Bon, peut-être parce qu’il est hyper-tard, maisj’avoue que je n’ai rien compris au système des tontines.. Je suis un peu doua-niais faut dire.
D’ailleurs, c’est ce système que je constate régulièrement, sans jamais avoir su comment il se nommait.
Des dizaines d’enveloppes, dans lesquelles on trouve des billets de 10, 20€; parfois des liasses de 50€ voire même beaucoup plus puisque ça dépasse généralement les 10.000€ transportés en toutn à destination de l’Afrique.
Souvent, je me demande même comment font-ils pour avoir autant d’argent sur eux, alors que, comme profession, ils bossent dans le BTP, dans les ménages etc.. Enfin bref.
Sur chacune des enveloppes, un nom, une somme.
Apparemment, ça se pratique effectivement dans l’Afrique subsaharienne, mais également chez les Indo-Pakistanais et les Comoriens.
Malheureusement, la plupart ne sont pas au courant que la circulation d’argent est contrôlée, afin de tenter de lutter contre le blanchiment d’argent. Donc bon, quand ils doivent payer une amende de plusieurs centaines d’€ ( amende calculée sur un certain % de la somme totale transportée), je suppose qu’ils ont des problèmes une fois arrivés au pays, et qu’on leur demande de rendre des comptes..
tres interesante forme de tontine. en france normalement – juridiquement meme je crois – la tontine est partagée entre les survivants.
http://fr.wikipedia.org/wiki/Tontine
wiki nous apprend que le mot vient de Lorenzo Tonti .
la présente tontine « africaine » est plus une simple epargne presque annuelle ( 10 mois à 300 = 3000) forcée .
et c’est l’important l’epargne . c’est le debut du capitalisme. et de nombreux projets, investissements, nécéssitent du capital.
Alors apres, est ce que cela est mieux qu’une banque ?
euh, je veux bien qu’on en discute,mai s cela n’est pas sur .
la banque si on lui met 3000 euros en dix mois dans un compte elle verse des interets.
si on multiplie par dix personnes, pendant ces dix mois, on est donc à 30 000 euros .
30 000 euros sur des livrets A cela fait quoi ? 1200 ou 1500 euros non ?
La presente « tontine », elle, ne rapporte rien comme interet . 120 à 150 euros en moins par tete àla fin de l’année .
( mon intuition : La »mère », place l’argent à la banque et garde pour elle les interets du depot collectif, comme rémuneration de son travail de recolte des fonds ) elle coute donc des interets, comme la banque.
d’un autre coté, comme pour aller à la piscine, epargner c’est plus facile à dix que tout seul . tout seul on craque, on se démotive et on y va pas à la piscine . pareil pour l’epargne forcée .
alors conclusion, la tontine, c’est comme la banque, on verse des interets soit à la « mere » soit au banquier, mais si on est du genre à se démotiver, ben on craint plus de se faire poursuivre par des amis et des cousins décus que par un procès d’un banquier inconnu . donc on respecte plus sa parole . moins de defaillance, plus d’obligations, bref plus de force à l’éargne forcée quoi !
oui,mowgli,rechute des bourses,baril de pétrole à 121 dollars,guerre en Afghanistan,navires russes chez Chavez,attentats partout,au secours marchenoir,reviens-nous expliquer l’ultra-libéralisme!
izem,ssbéê,le lion.